全國(guó)工商聯(lián)建議：完善互聯(lián)網(wǎng)支付專項(xiàng)整治落實(shí)措施

　　提案指出，根據(jù)國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的統(tǒng)一部署，中國(guó)人民銀行開(kāi)展了對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，有效遏制了市場(chǎng)亂象，優(yōu)化了市場(chǎng)環(huán)境。但是，結(jié)合目前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，部分互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的監(jiān)管措施帶來(lái)的附加影響應(yīng)予以密切關(guān)注。 

　　本提案指出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付存在的具體問(wèn)題有：一是支付手續(xù)費(fèi)后端價(jià)格上漲增加企業(yè)及消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。備付金在人民銀行集中存管之后，商業(yè)銀行的資金頭寸減少，此前商業(yè)銀行看重備付金存款，而為支付機(jī)構(gòu)提供較低的快捷支付費(fèi)率的基礎(chǔ)不復(fù)存在，商業(yè)銀行普遍向支付機(jī)構(gòu)提高快捷支付接口費(fèi)率，會(huì)導(dǎo)致銀行通道成本大幅度上升。支付機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行繳納手續(xù)費(fèi)的提高，其成本和影響或?qū)⑦M(jìn)一步傳導(dǎo)給消費(fèi)者和商戶，可能會(huì)帶來(lái)商戶手續(xù)費(fèi)、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等直接成本的上升，應(yīng)高度關(guān)注此現(xiàn)象對(duì)提振國(guó)內(nèi)消費(fèi)的目標(biāo)是否會(huì)起到抑制作用。 

　　二是支付機(jī)構(gòu)備付金在央行集中存管對(duì)社會(huì)資金成本及流動(dòng)性造成潛在影響。截至2018年末，非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管至央行總規(guī)模已達(dá)16299.80億元，這一數(shù)字超出了很多人預(yù)期，且有進(jìn)一步被動(dòng)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。備付金從原來(lái)存放在商業(yè)銀行到集中上繳至央行，可能會(huì)進(jìn)一步削弱銀行創(chuàng)造派生存款的能力，相當(dāng)于變相增加了存款準(zhǔn)備金，需關(guān)注是否會(huì)進(jìn)一步帶來(lái)影響貨幣政策實(shí)施效果、資金成本抬高等問(wèn)題。 

　　三是“電商二清”界定不清，影響了電子商務(wù)行業(yè)正常發(fā)展。在電子商務(wù)領(lǐng)域，電商平臺(tái)為了結(jié)算便利性由平臺(tái)為商戶進(jìn)行統(tǒng)一資金歸集再結(jié)算是一種較為普遍的方式。在線下，百貨公司統(tǒng)一收款，物流公司、船運(yùn)公司、外貿(mào)公司、家政公司代收款項(xiàng)均是一項(xiàng)普遍的服務(wù)行為。而在中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》中，對(duì)電商平臺(tái)的資金歸集行為和信息統(tǒng)一發(fā)送行為均界定為支付“二清”，納入無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)范疇，不利于電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、信譽(yù)較高的電商平臺(tái)缺乏公平性，由此也引發(fā)了“職業(yè)舉報(bào)”現(xiàn)象，耗費(fèi)了大量的監(jiān)管資源。同時(shí)諸多電商平臺(tái)被迫花費(fèi)高價(jià)收購(gòu)支付牌照，大幅增加了電商平臺(tái)的成本，也使得一些中小電商平臺(tái)不得不面臨退出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效區(qū)分正規(guī)電商平臺(tái)與支付“二清”業(yè)務(wù)的區(qū)別，在保障結(jié)算便利的同時(shí)提供有效的解決“電商二清”的政策，值得關(guān)注。 

　　鑒于互聯(lián)網(wǎng)支付存在的以上問(wèn)題，全國(guó)工商聯(lián)提出兩點(diǎn)建議： 

　　一要進(jìn)一步降低商業(yè)銀行快捷支付費(fèi)率，保證支付行業(yè)整體費(fèi)率平穩(wěn)，有效促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)。在消費(fèi)放緩的大背景下，進(jìn)一步降低支付行業(yè)的整體費(fèi)率，對(duì)促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)將起到積極作用。2013年和2016年，我國(guó)兩次下調(diào)了銀行卡交易手續(xù)費(fèi)，每年為商戶可以節(jié)約成本超過(guò)150億元，有利促進(jìn)了消費(fèi)增長(zhǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建議有關(guān)部門積極引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)降低快捷支付費(fèi)率水平并采用政府指導(dǎo)價(jià)的方式統(tǒng)一商業(yè)銀行接口費(fèi)率水平，網(wǎng)聯(lián)公司的清算轉(zhuǎn)接費(fèi)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制在成本水平，可以采用政府定價(jià)的方式，盡量避免出現(xiàn)支付市場(chǎng)價(jià)格上漲，抑制居民消費(fèi)的情況。 

　　二要明確界定支付業(yè)務(wù)“二清”范圍，保障電子商務(wù)行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。電商平臺(tái)資金歸集存在的本質(zhì)是為了滿足提高業(yè)務(wù)結(jié)算效率的必要性，與支付“二清”有著本質(zhì)的區(qū)別。其所面臨的資金運(yùn)用的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及信息安全問(wèn)題可以通過(guò)其他方式進(jìn)行監(jiān)管從而得到解決。建議有關(guān)部門盡快明確電商平臺(tái)信息發(fā)送、資金歸集等業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以要求電商平臺(tái)提供有效擔(dān)保、保險(xiǎn)，建立電商平臺(tái)白名單，通過(guò)技術(shù)手段對(duì)電商平臺(tái)進(jìn)行資金監(jiān)管，將電商平臺(tái)的正常業(yè)務(wù)與非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)區(qū)分，保障電商商務(wù)行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。 

（責(zé)任編輯 遲明霞）