信用卡不能變成“吸費(fèi)卡”

　　近日，大量持卡人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投訴某銀行信用卡未經(jīng)自己同意擅自開通收費(fèi)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目每月收費(fèi)8元-20元不等，大部分人發(fā)現(xiàn)時(shí)已收取兩三年甚至更久。

　　消費(fèi)者投訴信用卡“偷費(fèi)”，銀行則堅(jiān)稱消費(fèi)者同意在先。雙方雖各執(zhí)一詞，但大量消費(fèi)者投訴某銀行擅自開通收費(fèi)項(xiàng)目，是對(duì)收費(fèi)同意或收費(fèi)知情的一種大面積否認(rèn)。對(duì)于消費(fèi)者的密集否認(rèn)，該銀行只是表態(tài)“無違法違規(guī)行為”，并給出了付費(fèi)服務(wù)開通的三種可能性，卻并未拿出充足有力的證據(jù)來，未有效證實(shí)在消費(fèi)者勾選或同意收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)銀行一方完全履行了征求意見、顯著提示、收費(fèi)告知等義務(wù)，顯得非常被動(dòng)，也在收費(fèi)糾紛中處于不利地位。

　　結(jié)合消費(fèi)者的投訴和該銀行的回應(yīng)信息評(píng)判，該銀行的信用卡存在多個(gè)吸費(fèi)嫌疑。其一，收費(fèi)不符合消費(fèi)實(shí)際。很多消費(fèi)者并不具備使用收費(fèi)項(xiàng)目的條件，也沒有使用收費(fèi)項(xiàng)目的需求，莫名成了付費(fèi)用戶。比如，一些消費(fèi)者連護(hù)照都沒有，沒怎么出過國，甚至根本沒有出過國，卻被旨在提供出境服務(wù)的“玩轉(zhuǎn)全球”項(xiàng)目稀里糊涂地收取了費(fèi)用。其二，該銀行信用卡客服回復(fù)一些消費(fèi)者稱，在收費(fèi)前，通過電話溝通征得了消費(fèi)者的同意，但消費(fèi)者索要通話錄音時(shí)，客服又拒絕提供。其三，在有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目的APP頁面，雖然扣款項(xiàng)目非默認(rèn)勾選，而是留給了消費(fèi)者勾選，但扣款項(xiàng)目的字體比其它內(nèi)容的字體淡且小，針對(duì)扣款項(xiàng)目也沒有特別提示，消費(fèi)者很容易誤認(rèn)為扣款項(xiàng)目屬于相關(guān)服務(wù)合同條款的一部分，辨別不清扣款項(xiàng)目的收費(fèi)服務(wù)性質(zhì)。其四，消費(fèi)者集中投訴的收費(fèi)項(xiàng)目都含有保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都提供一定時(shí)間的免費(fèi)體驗(yàn)，免費(fèi)期滿如果消費(fèi)者不主動(dòng)給客服打電話取消，就會(huì)自動(dòng)續(xù)約。顯然，這種以免費(fèi)體驗(yàn)為誘導(dǎo)、以消費(fèi)者主動(dòng)電話取消為解約條件的自動(dòng)續(xù)約模式增加了消費(fèi)者的解約難度，更像是為消費(fèi)者預(yù)設(shè)的收費(fèi)陷阱。消費(fèi)者如果懶得打電話，或不知道打電話，就會(huì)中了收費(fèi)套路。其五，在信用卡收費(fèi)過程中，銀行沒有后續(xù)的提示機(jī)制或分階段續(xù)約協(xié)商機(jī)制。

　　信用卡收費(fèi)是關(guān)乎消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的重要事項(xiàng)，消費(fèi)者知情同意是收費(fèi)的必然前提，銀行有征求消費(fèi)者意見或顯著提示、告知的法定義務(wù)。信用卡收費(fèi)項(xiàng)目都以格式合同為依據(jù)，銀行是格式合同提供方，而針對(duì)格式合同提供方的說明、提示義務(wù)，法律有明確規(guī)定。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定：經(jīng)營者在經(jīng)營活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說明。民法典第四百九十六條規(guī)定：提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。大量消費(fèi)者對(duì)有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目的同意過程“沒印象”“不記得”“渾然不覺”，說明銀行沒有履行或沒有完全履行顯著提示、重點(diǎn)說明義務(wù)。

　　信用卡不能變成“吸費(fèi)卡”，不能偷偷侵蝕消費(fèi)者的權(quán)益。該銀行不能只針對(duì)消費(fèi)者的投訴逐案解決，逐戶退費(fèi)，而是應(yīng)該全面梳理收費(fèi)行為，主動(dòng)征求消費(fèi)者意見，對(duì)缺乏提示說明證據(jù)以及消費(fèi)者真實(shí)同意證據(jù)或消費(fèi)者不同意的收費(fèi)立即停收、退費(fèi)，并嚴(yán)格收費(fèi)流程，健全收費(fèi)簽約機(jī)制，完善收費(fèi)簽約流程，確保告知、提示、說明到位，確保消費(fèi)者的知情和同意，避免令消費(fèi)者渾然不覺的“吸費(fèi)”行為再次發(fā)生。當(dāng)然，其他銀行也該以此為戒，舉一反三地排查問題，有則改之，無則加勉。(作者 李英鋒）

 

（責(zé)任編輯 姜珊）